作者：程維妙

來(lái)源：財(cái)經(jīng)五月花（ID：Caijing-MayFlower）

摘要

新規(guī)落地讓催收管理相關(guān)投訴有規(guī)可依、有據(jù)可查，可規(guī)范行業(yè)、改善信用環(huán)境、引導(dǎo)債務(wù)人提升信用意識(shí)

文｜程維妙 

編輯｜張穎馨

電話轟炸、通訊錄被爆、威脅辱罵……這些困擾借款人的催收行為，有望得到進(jìn)一步規(guī)范。

1月30日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)（下稱(chēng)“協(xié)會(huì)”）正式發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款催收工作指引（試行）》（下稱(chēng)《指引》），通過(guò)催收行為定義、催收行為規(guī)范、外部催收機(jī)構(gòu)管理、內(nèi)控管理、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展等五個(gè)方面對(duì)規(guī)則進(jìn)行制定，規(guī)范會(huì)員單位和外部催收機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡及個(gè)人消費(fèi)信貸催收行為。根據(jù)《指引》，其適用于協(xié)會(huì)會(huì)員單位發(fā)放的信用卡、個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品。

《指引》共七章五十四條，對(duì)市場(chǎng)關(guān)注的催收時(shí)間和頻率、聯(lián)系信息獲取渠道、如何認(rèn)定和聯(lián)系債務(wù)相關(guān)第三人等予以明確。

例如在催收時(shí)間和頻率方面，《指引》明確，未經(jīng)債務(wù)人同意，嚴(yán)禁在每日晚22:00至次日早8:00進(jìn)行電話催收、外訪催收及其他催收。同時(shí)，按照電話催收當(dāng)時(shí)具體情況，主動(dòng)通話的頻密程度應(yīng)控制在合理及必需的范圍內(nèi)。此外，債務(wù)人電話未接通的，催收人員對(duì)債務(wù)人同一聯(lián)系方式嘗試撥打次數(shù)當(dāng)天不宜超過(guò)6次；與債務(wù)人另有約定除外。

《指引》同時(shí)要求“規(guī)范聯(lián)系第三人”，并明確第三人分為債務(wù)相關(guān)第三人及無(wú)關(guān)第三人：當(dāng)債務(wù)用于家庭共同支出，則會(huì)員單位可認(rèn)定配偶為債務(wù)相關(guān)第三人，會(huì)員單位應(yīng)嚴(yán)格、審慎認(rèn)定債務(wù)相關(guān)第三人。債務(wù)無(wú)關(guān)第三人是指規(guī)范獲取債務(wù)人聯(lián)系信息過(guò)程中，除債務(wù)人及債務(wù)相關(guān)第三人以外的其他主體?！吨敢窂?qiáng)調(diào)，嚴(yán)禁對(duì)無(wú)關(guān)第三人進(jìn)行催收。

根據(jù)《指引》，催收人員僅可在部分特定情形下聯(lián)系第三人，包括債務(wù)人本人手機(jī)號(hào)碼無(wú)效、連續(xù)三次無(wú)法聯(lián)系上本人等情形。同時(shí)，催收人員在聯(lián)系無(wú)關(guān)第三人時(shí)不得透露債務(wù)人的金融信息，無(wú)關(guān)第三人未表達(dá)代償意愿的，其只能作為獲取債務(wù)人聯(lián)系信息的渠道或請(qǐng)其代為轉(zhuǎn)告。

圍繞催收行為，《指引》還從多個(gè)維度進(jìn)行規(guī)范，包括禁止通過(guò)散布他人隱私、非法獲取個(gè)人信息，采用恐嚇、辱罵、欺詐、威脅、暴力、涉黑等不當(dāng)手段開(kāi)展催收；禁止在公眾場(chǎng)所張貼催收公告、律師函等文書(shū)；若出現(xiàn)不良貸款轉(zhuǎn)讓情形，會(huì)員單位應(yīng)當(dāng)按照合約約定或法律規(guī)定允許的方式及時(shí)告知債務(wù)人債權(quán)關(guān)系轉(zhuǎn)移情況；外訪催收應(yīng)安排不少于兩名催收人員等。

此外，針對(duì)不少機(jī)構(gòu)已在催收業(yè)務(wù)中引用人工智能AI工具，《指引》對(duì)此也提出規(guī)范，明確會(huì)員單位引入人工智能技術(shù)的，應(yīng)防止技術(shù)應(yīng)用造成的不公平歧視，要提高技術(shù)應(yīng)用的可用性、可靠性和準(zhǔn)確性，避免對(duì)債務(wù)人造成不便和困擾；應(yīng)加強(qiáng)算法設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)安全，有效控制人工智能技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

不只是保護(hù)債務(wù)人合法權(quán)益，新規(guī)同時(shí)將債權(quán)人的合法權(quán)益納入考量。例如針對(duì)近年來(lái)以“逃廢債”為代表的金融黑灰產(chǎn)，《指引》明確要聯(lián)合打擊逃廢債，并加大金融黑灰產(chǎn)治理。

“鼓勵(lì)會(huì)員單位提升識(shí)別和應(yīng)對(duì)反催收、不法代理維權(quán)等黑灰產(chǎn)的能力，核實(shí)投訴人身份，積極配合相關(guān)部門(mén)做好對(duì)非法組織和不法分子的打擊工作。鼓勵(lì)會(huì)員單位建立金融黑灰產(chǎn)打擊交流機(jī)制，執(zhí)行統(tǒng)一的黑灰產(chǎn)識(shí)別監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)?！薄吨敢贩Q(chēng)。

有行業(yè)資深人士向《財(cái)經(jīng)》分析表示，此次政策出臺(tái)精準(zhǔn)總結(jié)了個(gè)人消費(fèi)貸催收領(lǐng)域各類(lèi)矛盾，兼顧債權(quán)人和債務(wù)人合法權(quán)益，踐行金融為民理念。其落地讓催收管理相關(guān)投訴有規(guī)可依、有據(jù)可查，可規(guī)范行業(yè)、改善信用環(huán)境、引導(dǎo)債務(wù)人提升信用意識(shí)；同時(shí)聯(lián)合打擊惡意逃廢債、整治金融黑產(chǎn)與反催收，實(shí)現(xiàn)正本清源，化解行業(yè)矛盾。

(作者為《財(cái)經(jīng)》研究員)

題圖來(lái)源 | 視覺(jué)中國(guó)

版面編輯 | 程維妙

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原標(biāo)題： 消費(fèi)貸催收每日電話不超6次，嚴(yán)禁晚22時(shí)后催收