信用類借貸主要可分為現(xiàn)金類借貸、消費(fèi)類借貸。

現(xiàn)金類借貸，通常是由個(gè)人在借貸平臺(tái)上申請(qǐng)，平臺(tái)根據(jù)個(gè)人信用評(píng)分發(fā)放現(xiàn)金至個(gè)人賬戶的一種形式。

消費(fèi)類借貸，一般是由借貸平臺(tái)與購(gòu)物平臺(tái)或商家合作，個(gè)人在購(gòu)物平臺(tái)或商家購(gòu)買商品或者服務(wù)，根據(jù)個(gè)人申請(qǐng)，錢款由借貸平臺(tái)直接打入購(gòu)物平臺(tái)或商家完成交易。

以上2種形式都普遍存在。

按照借貸周期又可分為隨借隨還類、超短期，短期，中期類借貸。

首先，從政策背景入手，2017年網(wǎng)貸行業(yè)迎來(lái)合規(guī)元年，2017年2月23日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，文號(hào)：銀監(jiān)辦發(fā)[2017]21號(hào)。從業(yè)務(wù)定義、操作流程、責(zé)任劃分、辦理?xiàng)l件、業(yè)務(wù)規(guī)范等作出了規(guī)定，平臺(tái)的合規(guī)性迫在眉睫，從某種程度上而言網(wǎng)貸行業(yè)從粗放式發(fā)展向高質(zhì)量模式轉(zhuǎn)變，可以預(yù)見未來(lái)行業(yè)的發(fā)展會(huì)朝著合規(guī)合法的方向發(fā)展，產(chǎn)業(yè)也會(huì)從成長(zhǎng)期向成熟期過度。

其次，按照社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，當(dāng)前美中貿(mào)易大戰(zhàn)牽動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)，我國(guó)出口企業(yè)受到了較大的影響，拉動(dòng)內(nèi)需成為當(dāng)前擺脫美中貿(mào)易大戰(zhàn)的主要手段，那么信用類借貸產(chǎn)品（現(xiàn)金類借貸、消費(fèi)類借貸）成為拉動(dòng)未來(lái)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)的有力推手，發(fā)展前景不容小覷。

最后，從個(gè)人消費(fèi)意愿來(lái)看，十九大報(bào)告就指出：當(dāng)前我國(guó)社會(huì)的主要矛盾已經(jīng)從“人民日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需要同落后的社會(huì)生產(chǎn)之間的矛盾”轉(zhuǎn)化為“人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”。由此可見當(dāng)前中國(guó)人民的物質(zhì)水平已經(jīng)得到基本發(fā)展，人民開始從有錢到花錢轉(zhuǎn)變，提高自身生活水平也成為人民主要需求，消費(fèi)類、服務(wù)類產(chǎn)品未來(lái)將會(huì)得到巨大的發(fā)展，信用類借貸產(chǎn)品的發(fā)展也隨著個(gè)人消費(fèi)意愿的不斷提升而取得質(zhì)的飛躍。 

信用類借貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)存在以下問題：

1.違約成本低

違約成本取決于履約收益，信用類借貸產(chǎn)品往往是無(wú)擔(dān)保貸款，借款金額相較于抵押類借款金額要低，那么對(duì)于借款人而言違約的成本就相對(duì)來(lái)說要小的多了，借款人的心理往往會(huì)認(rèn)為沒有擔(dān)保不還也不能怎么樣，通常抱有僥幸心理，其次借款金額較低，也會(huì)讓借款人認(rèn)為這點(diǎn)錢不還，借貸公司也不會(huì)在意。

2.風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)不一致

各大借貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)往往不一致，往往嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)會(huì)導(dǎo)致門檻較高，背離了信用類借貸的本質(zhì)。標(biāo)準(zhǔn)過低也會(huì)直接導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，使借貸機(jī)構(gòu)蒙受損失。制定一個(gè)科學(xué)、合理的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)尤為重要，這里可以從借款人職業(yè)，資金用途等做宏觀把握，剔除高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，可以一定程度降低風(fēng)險(xiǎn)，另外建議借貸行業(yè)協(xié)會(huì)可以制作大數(shù)據(jù)平臺(tái)，將各大借貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)做大數(shù)據(jù)處理，避免一個(gè)借款人到處借款，過渡透支信用，進(jìn)而產(chǎn)生違約。

3.定價(jià)隨意

這里所指的定價(jià)是指借貸公司對(duì)于借款利率比較隨意，通常要么定價(jià)過高會(huì)驅(qū)使客戶從事高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)從而產(chǎn)生違約，或是抑制客戶的借款需求。定價(jià)過低又會(huì)使得借貸機(jī)構(gòu)無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)，甚至不無(wú)法補(bǔ)償借貸機(jī)構(gòu)付出的成本和承擔(dān)違約的風(fēng)險(xiǎn)。建議根據(jù)當(dāng)事人的借款金額，用途，借款期限進(jìn)行分析，核算好自身的資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本（依據(jù)違約率和違約損失率的做好數(shù)據(jù)分析，實(shí)時(shí)更新）。

4.合同文本的合規(guī)性

不同的借貸機(jī)構(gòu)使用的合同文本都不盡相同，通常本金、借款利率一般都不會(huì)存在較大問題，問題往往集中在逾期利率、違約金條款，逾期利率、違約金如果不符合法律規(guī)定往往在訴至法院時(shí)會(huì)得不到支持。另外管轄約定條款也是比較混亂的一個(gè)點(diǎn)，主要問題就有業(yè)務(wù)員隨意在合同中勾選管轄條款，這就導(dǎo)致了一個(gè)借貸機(jī)構(gòu)的案子一會(huì)要去A地法院，一會(huì)要去B地法院，大大提高司法處置成本。建議合同文本最好請(qǐng)專業(yè)的法律服務(wù)機(jī)構(gòu)出具，不隨意更換合同版本，即使需要變動(dòng)也要請(qǐng)法律服務(wù)機(jī)構(gòu)修改，一定要做到合法合規(guī)。 

在信用類借貸產(chǎn)品發(fā)生違約，通常借貸機(jī)構(gòu)自身會(huì)進(jìn)行預(yù)先處置，最后才會(huì)進(jìn)入司法處置階段。在進(jìn)入司法處置中證據(jù)材料的完整性就非常重要，通常存在以下問題：

1.訴訟主體材料不完整

一般借貸機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理水平也參差不齊，很多時(shí)候借款人的身份信息等材料是經(jīng)由業(yè)務(wù)員交至公司的，這當(dāng)中就產(chǎn)生了許多問題，往往到起訴階段借款人的身份證復(fù)印拿不出，向下追究時(shí)發(fā)現(xiàn)還在業(yè)務(wù)員手里，而業(yè)務(wù)員此時(shí)很可能已經(jīng)離職，亦或者遺失了。

2.放款憑證原件的保存

通常而言借貸機(jī)構(gòu)會(huì)通過網(wǎng)上銀行向借款人放款，主要是出于簡(jiǎn)便，也易于操作，但是這當(dāng)中也會(huì)產(chǎn)生很多風(fēng)險(xiǎn)。一般而言借貸機(jī)構(gòu)保存的往往是電子憑證，電子憑證的保存不是簡(jiǎn)單的網(wǎng)頁(yè)截圖，而應(yīng)該是根據(jù)界面提示下載該電子憑證，這是很多借貸機(jī)構(gòu)所不知的，他們往往以為截圖就可以了，而截圖一般財(cái)務(wù)操作的也不夠?qū)I(yè)，往往截圖的完整性也存在問題。另外一種是直接對(duì)著屏幕拍照，這種做法也是萬(wàn)萬(wàn)不可取的，建議是最好在放款后一個(gè)月內(nèi)就去銀行拉取紙質(zhì)憑證保存，這種方式最為妥當(dāng)，而電子憑證作為證據(jù)的要求是比較高的。網(wǎng)銀數(shù)據(jù)的保存期限一般是6個(gè)月至12個(gè)月，發(fā)生逾期后再去調(diào)取往往為時(shí)晚矣。

3.合同問題

訴訟過程中合同作為證據(jù)是證明原被告雙方存在借貸關(guān)系最為重要的證據(jù)。通常信貸類合同簽署一般采用2種形式：線上簽署（電子合同）、線下簽署。

（1）線上合同（電子合同），這種合同形式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)普遍存在，電子合同簽署過程的加密保存也是至關(guān)重要的，如果在簽署后被人篡改那么合同就存疑了，在訴訟中也會(huì)有敗訴風(fēng)險(xiǎn)。另外電子簽名是否符合法律規(guī)定也極為重要，提示：必須要使用符合《中華人民共和國(guó)電子簽名法》認(rèn)可的電子簽名。

（2）線下合同（紙質(zhì)合同），一般很多借貸平臺(tái)會(huì)要求借款人簽署多份借貸合同，有的合同內(nèi)容也存在細(xì)微差異，這種情況需要絕對(duì)杜絕。每一份的借款合同原件都需要妥善保存，有時(shí)候提供給律師的合同（復(fù)印件）與實(shí)際交給法院的證據(jù)原件不一致，最后才發(fā)現(xiàn)提供給律師的合同（復(fù)印件）是當(dāng)時(shí)簽署時(shí)就備存的，而現(xiàn)在這一份已經(jīng)找不到了。這種情況也是常會(huì)發(fā)生，一般建議在案件交至律師前就仔細(xì)核對(duì)復(fù)印件與原件，公司內(nèi)部也應(yīng)該制定完整的原件保存制度，做到專人專管，責(zé)任到人。

4.法院進(jìn)案量的問題

往往信用類借貸案件的數(shù)量通常都比較大，如果依據(jù)合同約定管轄一下子送進(jìn)法院立案，法院很難消化。這里建議是先和管轄法院協(xié)商，按批次立案訴訟，這里可以根據(jù)訴訟時(shí)效的剩余期間排序立案。

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