作者：葉東

來源：新金融瑯琊榜

本文基于過去五年金發獎評選結果，簡要分析金融科技領域的創新格局、技術趨勢與業務變革。

策劃：董云峰

編輯：葉冬

金融科技發展獎由中國人民銀行于1992年設立，是中國金融業唯一的部級科技獎項，代表著金融科技領域的最高榮譽

據新金融瑯琊榜統計，“十四五”期間（2021-2025）金融科技發展獎共評選出1082個獲獎項目，其中特等獎2項、一等獎76項、二等獎396項、三等獎578項、微創新獎30項，為中國金融業的數字化轉型提供了寶貴的經驗借鑒。

站在“十五五”的開端，本文基于過去五年間公布的金融科技發展獎獲獎名單，通過梳理獲獎機構格局、技術應用方向與業務創新領域的演變，勾勒我國金融科技的發展軌跡。

需要指出的是，根據慣例，央行一般在每年四季度召開金融科技發展獎評審領導小組會議并公布上一年度的獲獎項目名單，個別年份還會有所延遲。因此本文所對應的是2020-2024年度金融科技發展獎獲獎項目盤點。

這是一部中國金融科技進化小史。

01

獲獎機構格局：多元化與集中化并存

在2020-2024年度，央行金融科技發展獎獲獎機構呈現多元化、層次化格局。銀行業占據半壁江山，涉及130余家銀行機構。

非銀金融機構獲獎數量快速增長，共獲261個獎項，其中證券期貨機構110項、保險機構81項、基金機構70項，反映出其在智能投研、風險管理、數字化營銷等領域的差異化創新優勢。

金融基礎設施機構獲得88個獎項，中國銀聯、中央結算公司、上海清算所、中證數據等機構在支付清算、登記結算、市場監管、數據服務等核心基礎設施領域的技術創新，為金融體系安全穩定運行提供了堅實支撐。

科技公司及其他機構共獲145個獎項，支付寶、財付通、銀聯商務等支付公司參與度持續提升，2024年達20家科技公司獲獎，顯示金融機構與科技公司合作創新趨勢日益明顯。

1、國有大行：主力軍地位穩固

國有大型商業銀行憑借資本、客戶、技術的三重優勢，始終在金發獎評選中占據主導地位，尤其在含金量最高的一等獎和特等獎中表現突出，成為金融科技創新的“主力軍”。

這些獲獎項目普遍具有投入大、周期長、技術復雜、影響深遠的特點，構成了國有大行的核心競爭壁壘。例如，工商銀行是獲得一等獎數量最多的商業銀行，還在2020年度憑借“智慧銀行生態建設工程（ECOS）”榮獲唯一的最高獎——特等獎。

在2024年度的金發獎獲獎名單中，工商銀行“金融行業人工智能全棧安全風險檢測平臺建設和應用”以及與中證數據公司合作的“證券期貨行業基礎數據庫(TOPS工程)”均拿下一等獎。

其他國有大行同樣成果豐碩：中國銀行“IT架構全面轉型戰略工程項目”、建設銀行“主機核心銀行系統全面下移工程”、交通銀行“普惠金融零售業務新模式及生態體系建設”、郵儲銀行“數智驅動的大型銀行分布式公司業務核心系統”均獲2024年度一等獎，分別在技術架構現代化、核心系統自主可控、普惠金融創新、分布式系統建設等領域樹立了行業標桿。

這些項目不僅推動了銀行自身的數字化轉型，更對整個金融業的技術升級具有重要示范意義。

2、股份行：差異化創新成效顯著

與國有大行相比，股份行起步稍晚，但憑借靈活的決策機制和敏銳的市場嗅覺，在金融科技領域加速追趕，部分領域實現并跑，打破了國有大行對一等獎的包攬局面。

在2024年度的18個一等獎中，中信銀行與浦發銀行，分別憑借“基于云原生的金融級技術中臺體系建設（蒼穹工程）”與“信用卡核心系統重構及分布式建設項目”脫穎而出。

此外，中信銀行“大小模型雙擎智能風控”、浦發銀行“基于多模態大模型的企業級知識資產體系建設”、招商銀行“異構智算集群建設及大模型服務化能力提升工程”，平安銀行“數據要素賦能供應鏈業務數字化升級項目”“基于大模型的合規內控治理一體化平臺”均獲得2024年度二等獎。

這些股份制銀行的獲獎項目聚焦特定業務痛點，技術選型前沿，應用場景貼近市場，形成了差異化競爭優勢。

3、中小機構：“微創新”嶄露頭角

部分中小金融機構呈現出“小而美”的創新模式。2020年區域中小銀行僅獲獎10個，到2024年城商行獲獎24個、農商行7個、農信社2個，涉及33家機構，參與度顯著提升。

2023年度首次設立的“微創新獎”為中小機構提供了展示平臺，10家機構獲獎，如武漢眾邦銀行“AI千人千面營銷體系”、濟寧銀行“零售信貸風控中臺”等。

4、非銀機構：專業化創新優勢凸顯

除傳統銀行外，證券、保險、基金等非銀金融機構，憑借在垂直領域的深耕細作，成為金發獎評選中的“新勢力”，豐富了金融科技創新生態。

基金公司在2023年度表現尤為亮眼，共有20家基金公司獲獎，其中，易方達基金旗下兩個項目分別獲得一等獎、二等獎，華夏、南方、匯添富、興業、海富通、交銀施羅德基金等旗下項目榮獲二等獎。這標志著資管科技從概念探討進入規?；瘧秒A段。

證券公司聚焦智能投研、量化交易、合規風控等領域，中信建投2024年度“投行‘看門人’數智綜合業務平臺”獲一等獎，招商證券、國泰君安等券商也憑借大模型應用、智能投顧等項目獲獎。

保險機構則深耕智能核保、理賠、反欺詐等領域，中國人壽壽險“反洗錢智能識別及查證系統”獲2021年度二等獎，構建了保險行業最大的反洗錢知識圖譜；中國平安集團及旗下機構連續多年獲獎，覆蓋“數智銀行”、車險平臺化經營、隱私計算等前沿領域。

5、金融基礎設施與科技公司：低調中顯鋒芒

金融基礎設施機構作為“底座”，五年獲88個獎項。中國銀聯是金發獎?？?，近年來屢獲二等獎，諸如2024年度“新一代數智化核心交換平臺”。中央結算公司2024年獲“跨市場、跨區域、跨資產的國際一流擔保品管理服務平臺”和“債券市場公允價格指標編制服務平臺”兩個二等獎。上海清算所“第二代綜合業務核心系統”獲2021年二等獎。中鈔印制技術研究院“多功能激光雕刻鈔券制版系統研制”獲2024年度唯一特等獎。

科技公司參與呈現“少而精”特點。支付寶2021年獲“基于可信原生技術體系的核心業務系統規?；瘜嵺`”二等獎，2022年“面向海量交易風險的新一代金融智能風控系統”二等獎，2023年“金融行業的綠色發展體系建設與實踐”三等獎。財付通2024年獲“單元化架構應用工程項目”二等獎。

02

核心技術演進：從單點突破到系統融合

金融科技的核心技術方向在過去五年中經歷了顯著的演進。初期，金融機構更關注于通過云計算、分布式架構等技術解決傳統IT系統的性能和擴展性問題。

隨著數字化轉型的深入，數據的價值日益凸顯，大數據、隱私計算等技術成為釋放數據要素價值的關鍵。而近年來，以大模型為代表的人工智能技術取得了突破性進展，并迅速成為引領金融創新的核心驅動力。

1、人工智能

人工智能相關的獲獎項目呈現爆發式增長。關鍵詞統計顯示，“智能”一詞在2022年度獲獎項目中出現34次，2023年增長至39次，到2024年飆升到71次。“大模型”的出現頻率，則從2023年度的13次上升到2024年度的28次。

從人工智能應用歷程來看，2020-2021年聚焦自然語言處理、知識圖譜、機器學習，如華夏銀行“基于自然語言處理技術的智能平臺”、交通銀行“全棧式知識圖譜平臺”；2022-2023年深度學習、計算機視覺大規模應用，如易方達基金“基于大數據和人工智能的交易分析及決策系統”、嘉實基金“嘉實一體化智能交易支持與動態管理系統”；2023年工商銀行“金融行業十億級大模型建設和應用”獲一等獎，標志著大模型開始落地。

2024年迎來“大模型元年”，涉及大模型的獲獎項目集體涌現，其中天弘基金“基于大模型的FinAgent金融智能體系統”、中金公司“九章大模型機構應用平臺”均獲得一等獎，應用場景涵蓋智能投研、風險控制、客戶服務、運營管理等全流程。

2、區塊鏈

區塊鏈應用從技術探索轉向產業應用。早期項目聚焦技術架構和基礎平臺建設。2020年度，證監會主導的“基于區塊鏈的新型金融基礎設施：理論、實踐與監管” 與“區域性股權市場區塊鏈創新試點”同時獲得一等獎，央行數字貨幣研究所“基于區塊鏈技術的金融隱私保護解決方案”獲得二等獎。

隨著技術成熟，應用向供應鏈金融、跨境支付、數字資產延伸，且隱私計算與區塊鏈融合成為新熱點。中國證券業協會“基于區塊鏈和隱私保護技術的行業風險數據共享平臺”獲2021年度二等獎；國信證券“基于區塊鏈和IPFS的投行業務質量評價系統”獲2022年度二等獎；中信銀行與百信銀行“基于隱私計算的數據融合項目”獲得2023年度二等獎；交通銀行“基于隱私計算的數據要素金融產業化應用及創新”獲得2024年度二等獎。

3、云計算與分布式技術

云計算和分布式技術是最受關注的基礎設施技術，五年間超過100個項目獲獎。分布式核心系統建設成為大型銀行“必選項”，共有數十個銀行核心系統項目獲獎。

云原生技術應用呈現“全面開花”態勢。2021年中國光大銀行“基于全棧云的數字化基礎設施建設”獲二等獎；2022年郵儲銀行“基于業務建模的大型銀行分布式核心系統建設”獲一等獎；2023年杭州銀行“云原生分布式核心系統”獲二等獎。

4、大數據

大數據應用經歷了從平臺建設到價值挖掘的演進。早期項目集中在數據中臺、數據倉庫等基礎設施建設，隨著數據治理體系完善，應用向精準營銷、風險預警、經營分析深入。

2024年數據要素價值釋放成為技術熱點。農業銀行“數智驅動的企業級業務架構建設實踐”通過數據要素驅動實現全業務數字化轉型；平安銀行“數據要素賦能供應鏈業務數字化升級”獲二等獎，通過數據要素流通和共享構建供應鏈金融新模式。

5、安全技術

安全技術在金融科技獎中始終占據重要地位，五年間超過80個項目獲獎。早期項目集中在網絡安全、數據安全等傳統領域，如2021年工商銀行“金融攻防靶場建設”一等獎、2022年農業銀行“網絡安全體系建設工程”三等獎。隨著技術發展，安全技術呈現智能化、主動化、體系化特征。2023年工商銀行“金融網絡安全態勢感知平臺”“企業級智能化金融反詐體系建設項目”“數據安全一體化感知防控體系建設”均獲二等獎；浙商銀行“商業銀行網絡安全防護體系建設”獲二等獎。

2024年AI與安全技術融合成為新亮點。工商銀行“金融行業人工智能全棧安全風險檢測平臺建設與應用”獲一等獎，覆蓋模型、數據、應用的全棧檢測；平安銀行“基于大模型的合規內控治理一體化平臺”獲二等獎，構建智能化合規風控體系。

6、其他前沿技術

量子計算、物聯網、5G等前沿技術也涌現出重要創新。

量子技術方面，2020年華夏銀行“量子計算機及量子AI算法在銀行業務領域的應用研究與實踐”獲一等獎，成為量子技術在金融領域應用的標志性項目；2022年華夏銀行“量子金融云平臺”獲二等獎，標志量子技術向實用化發展。

物聯網和5G技術主要應用于智能設備、移動金融場景，2020年平安銀行“星云物聯網平臺”獲二等獎，搭建開放銀行數字服務生態；2021年建設銀行“新一代7*24小時全天候證券交易平臺”獲一等獎，充分利用5G網絡低延時特性。

03

業務領域滲透：從內部優化到生態賦能

金融科技在業務領域應用呈現“全面開花、重點突破”特征。從覆蓋范圍看，獲獎項目涵蓋基礎設施、風險管理、投資交易、客戶服務、運營管理、監管科技等領域，每個領域均有數十至上百個獲獎項目，反映金融科技已成為金融機構“標配”而非“選配”。

從發展重點看呈現三個特征：一是風險管理成為最大應用領域，反映復雜市場環境下金融機構對風險管控重視程度不斷提升；二是基礎設施建設持續受重視，2024年自主可控成為重要主題；三是新興業務領域快速崛起，監管科技、綠色金融科技、數字人民幣相關應用獲獎數量快速增長。

1、基礎設施

金融基礎設施是金融科技發展的“根基”，五年間超過80個項目獲獎。其中，核心系統是金融機構心臟，其性能穩定性直接關系到機構運營安全和效率。過去五年，將傳統基于主機的集中式核心系統現代化改造，構建分布式、云化、服務化新一代核心系統，成為數字化轉型重中之重，也是金發獎一等獎的重頭戲。

與此同時，核心技術自主可控逐漸成為重要主題。2024年度4個一等獎項目涉及核心系統自主可控改造：建設銀行主機核心銀行系統全面下移工程、浦發銀行信用卡核心系統重構、中國銀行IT架構全面轉型戰略工程項目、中信銀行基于云原生的金融級技術中臺體系建設（蒼穹工程）。這些項目成功實施標志著中國金融業在關鍵技術領域擺脫對國外技術依賴，實現自主可控。

2、風險管理

風險管理是金融科技應用最廣泛深入的領域，五年間超過150個項目獲獎，涵蓋信用風險、市場風險、操作風險、合規風險等各類風險。

早期項目主要采用傳統規則引擎和統計模型，如2020年平安銀行“星云物聯網平臺”二等獎、2021年中國人壽“反洗錢智能識別及查證系統”二等獎，實現了一定自動化但智能化水平有限。2022-2023年隨著人工智能技術成熟，風險管理迎來智能化轉型加速期。2023年廣發銀行“基于攻擊面管理的網絡空間防御體系平臺”二等獎、中國人?！皵稻壑遣唢L險防控體系建設”一等獎、2024年平安產險“基于創新技術驅動的風控新模式”等項目體現這一變化。

2024年大模型技術大規模應用，平安銀行“基于大模型的合規內控治理一體化平臺”二等獎，打造“案例特征化、特征指標化、指標模型化”的智能監測模型，涵蓋500余項企業風險指標，大幅提升風險識別準確率并降低合規成本。

3、投資交易

投資交易領域呈現“工具智能化、策略多樣化、服務生態化”特征，五年間超過80個項目獲獎，涵蓋股票、債券、期貨、基金等各類投資品種。早期項目集中在交易系統性能優化和功能增強，如2020年上海黃金交易所“第三代競價交易系統”二等獎、2021年東方財富證券“新一代7*24小時全天候證券交易平臺”一等獎。

隨著量化投資和智能投研興起，創新向策略智能化、分析自動化發展。2023年易方達基金“基于大數據和人工智能的交易分析及決策系統”二等獎、“興小二”AI債券交易機器人二等獎等項目體現這一趨勢。2024年大模型在投資研究領域應用成為新亮點，天弘基金“基于大模型的FinAgent金融智能體系統”一等獎實現大模型驅動的智能投研、風控、客服一體化；中金公司“九章大模型機構應用平臺”一等獎為機構投資者提供智能化投資決策支持；中信建投證券“投行看門人數智綜合業務平臺”一等獎成為證券行業投行業務系統中首個獲此殊榮的項目。

投資交易領域的創新還體現在生態體系重構上，2024年多個項目涉及投資研究、風險管理、交易執行、運營服務等全流程數字化改造，實現了從單一工具創新向生態系統重構的轉變。

4、客戶服務

客戶服務領域經歷從標準化服務到個性化定制的深刻變革，五年間超過60個項目獲獎。早期創新集中在渠道整合和流程優化，如2020年平安銀行“智慧財務平臺”“智慧特管平臺”三等獎、2021年中國民生銀行“數字云廳工程建設與實踐”二等獎。

隨著人工智能發展，客戶服務向智能化、個性化轉型，智能客服、智能投顧、個性化推薦開始大規模部署。2024年度，涌現了郵儲銀行“以客戶為中心構建線上線下一體化金融服務平臺、”中信建投“大小模型協同驅動的投資投研投顧智能服務矩陣”、申萬宏源西部證券“新一代數智化營銷服務綜合平臺”、武漢眾邦銀行“AI千人千面營銷體系”等獲獎項目。

5、運營管理

運營管理領域呈現“全面自動化、深度智能化”特征，五年間超過100個項目獲獎。早期項目集中在流程自動化（RPA）和系統集成，如2020年興業銀行“金田螺流程機器人平臺建設及應用”二等獎、2021年建設銀行“企業級作業調度和管控平臺”二等獎。

隨著技術發展，運營管理向智能化決策、預測性維護、自適應優化發展，2022年農業銀行“場景化數據中臺應用實踐”三等獎、2023年中信銀行“五躍天-AI智能業務解析和數字化質量管控中臺”二等獎體現數據驅動的新模式。

2024年AIOps（智能運維）成為新熱點。多個銀行的智能運維平臺項目獲獎，運營管理創新覆蓋財務、人力、后勤、IT運維等各類場景，推動金融機構運營效率全面提升。

6、監管科技

監管科技（RegTech）是金融科技發展新藍海，五年間超過40個項目獲獎。早期項目集中在監管報送自動化和標準化，此后向智能化、實時化、主動化發展。2024年中國人民銀行安徽省分行“洗錢風險信息管理平臺”三等獎、中信信托“信智·信托數字平臺”三等獎、中證數據“基于態勢感知的證券期貨業網絡安全和運行安全聯防聯控體系”等項目體現這一趨勢。

7、數字貨幣

數字人民幣作為國家戰略，2021年央行數字貨幣研究所“基于可變門限的區塊鏈共識協議”獲一等獎，2024年交通銀行參與的“具備掃碼支付能力的硬錢包創新與應用”獲三等獎，顯示技術持續創新和應用拓展。

04

五年發展趨勢：金融科技進入高質量發展新階段

金融科技發展獎五年間的千余項獲獎項目，勾勒出中國金融業數字化轉型的清晰脈絡——從頭部機構引領到全行業協同創新，從技術單點突破到系統融合賦能，從工具升級到戰略重構。

從機構分布看，形成以國有大行為主導、股份行為骨干、中小金融機構快速崛起、非銀機構積極參與的多元化格局。

從技術應用看，人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等技術從概念驗證走向大規模商業應用，特別是2024年大模型技術爆發標志著進入新發展階段。

從業務領域看，金融科技已滲透到金融業務全流程、全場景，成為推動高質量發展的核心動力。

正如中國人民銀行副行長鄒瀾所言，科技之于金融的意義早已超越工具層面，成為貫穿金融業發展的戰略主線。

展望未來，隨著大模型深度落地、核心技術自主可控加速推進、數據要素價值持續釋放，金融科技將進一步打破技術與業務的壁壘，在服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革中發揮更關鍵的作用，為建設金融強國注入源源不斷的創新動能。

注：文章為作者獨立觀點，不代表資產界立場。

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原標題： 中國金融科技進化圖譜（2021-2025）