作者：指南君

來源：不良資產(chǎn)指南

銀行自營催收，一年回款1個億

近期，監(jiān)管層面向消費金融公司明確要求“強化自主催收團隊建設，不斷提高自主催收業(yè)務占比，逾期2個月以內(nèi)的貸款，原則上不得委外催收”。已有消費金融公司逐步清退委外催收機構，將案件收回自建團隊。與此同時，部分地區(qū)催收團隊被帶走調查的消息頻頻登上熱搜。

據(jù)自媒體“一只互金鵝”報道，一家傳統(tǒng)銀行經(jīng)過三年探索，卻已通過自營催收加合規(guī)失聯(lián)修復，累計回款1.5億元，其中較大比例為已核銷資產(chǎn)，年均回款約1億元。這一成績打破了“催收只能委外”的傳統(tǒng)認知。

在逾期催收中，客戶停機或換號是最棘手的情況。《個人信息保護法》落地后，僅憑客戶協(xié)議授權已無法從運營商處獲取新聯(lián)系方式，司法渠道又因資源有限基本走不通。

該行的一大突破是解決了“失聯(lián)修復”難題。在合同中嵌入信息修復授權條款，客戶失聯(lián)達特定標準后，通過與運營商合作的“三網(wǎng)合一”產(chǎn)品進行修復。運營商返回虛擬號碼，催收人員通過專用系統(tǒng)撥號，無法看到真實號碼。該權限僅限行內(nèi)自營團隊使用，全流程留痕、實名認證。

據(jù)透露，每條修復成本數(shù)元，修復成功率約20%至30%，其中約六成客戶會接聽。相比市場上的“擦邊”手段，這種模式合規(guī)優(yōu)勢明顯。

團隊最初不到十人，外包編制但嚴格在行內(nèi)作業(yè)。行領導改變了“催收是臟活苦活”的舊觀念，設計“底薪加提成”薪酬體系，業(yè)績優(yōu)秀者月入2至3萬元。同時給一線充分授權，可自主談判分期、減免息費，做到“一戶一策”。兩年多探索后回款效率持續(xù)提升，今年該行進一步加大核銷資產(chǎn)處置力度。

失聯(lián)修復業(yè)務，一條十塊錢

不良資產(chǎn)處置中，與失聯(lián)債務人重新建立聯(lián)系是核心難題。

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道，市場上已經(jīng)形成比較成熟的“三網(wǎng)修復”模式：在取得債務人合法授權的前提下，金融機構把加密的身份證信息傳給電信運營商，運營商匹配其在網(wǎng)手機號，再以脫敏方式（比如虛擬號碼外呼系統(tǒng)）幫雙方重新建立聯(lián)系。

一條修復的價格大概十塊錢，大型機構集中采購還能把成本壓得更低。從招標數(shù)據(jù)看，中郵消費金融2022年失聯(lián)修復預算是125萬元，江蘇移動的相關服務預算從2021年的318萬元漲到了2023年的1166萬元，市場需求正在快速膨脹。

失聯(lián)修復合規(guī)的關鍵在于“三重授權”：債務人要授權金融機構處理其信息，金融機構要授權催收機構，債務人還得授權運營商處理其個人信息。實踐中，銀行多在信用卡領用合約里加相關條款，比如招商銀行就明確約定可向通信運營商查詢有效聯(lián)系信息。

但問題來了：運營商真的拿到了當事人直接、明確的授權嗎？

有學者指出，用戶簽的往往是大而化之的授權，未必真理解自己的信息會被用來做失聯(lián)修復。另一個爭議點是手機號碼算不算敏感個人信息。如果算，處理門檻會大幅提高。另外，有些服務商還引入物流數(shù)據(jù)來做修復，授權鏈條是否完整也存疑。

在不良資產(chǎn)處置剛需與個人信息保護之間，失聯(lián)修復業(yè)務仍在合規(guī)的邊界上摸索前行。

催收新規(guī)落地，銀行親自下場

1月30日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《金融機構個人消費類貸款催收工作指引（試行）》，明確禁止晚上10點到早上8點催收、每天電話不超過6次等八類行為。催收這個萬億規(guī)模的“隱秘”行業(yè)，正式進入強監(jiān)管時代。

新規(guī)釋放的信號很直接：催收必須走正規(guī)路，銀行作為放貸主體，不能再把責任簡單推給外包公司。過去很長一段時間，銀行處理逾期貸款主要靠外包——外包人力成本低、管理省事。銀行通常只留自營團隊對付資質較好的客戶，把“問題較大”的欠款甩給外包公司，后者按回款金額拿提成。

目前信用卡催收的費率普遍在5%到24%之間，有的甚至高達37%。高提成催生了暴力催收、頻繁騷擾等問題，不光引發(fā)大量投訴，還讓銀行因為“管理外包不嚴”屢屢被監(jiān)管部門處罰。

合規(guī)壓力下，多家股份行和中小銀行開始公開發(fā)招聘信息，引進本科以上、法律或金融背景、有五年以上經(jīng)驗的專業(yè)催收人才。銀行親自下場搞催收的勢頭已經(jīng)起來了。

對部分資產(chǎn)規(guī)模小或客戶質量一般的金融機構來說，自建團隊成本不低，未來行業(yè)可能會分化。大銀行靠合規(guī)團隊自己做，中小機構或許還得靠外包，但外包公司會面臨更嚴格的篩選和日常監(jiān)督，行業(yè)門檻被抬高，不正規(guī)的小公司會慢慢出局。

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原標題： 10元一條“失聯(lián)修復”，幫傳統(tǒng)銀行一年催回1個億